Как разделить свой кошелёк и финансы компании

19 ноября в Улан-Удэ впервые прошёл форум «Мой бизнес», который посетили более 2,5 тысяч жителей республики. Мероприятие вызвало положительный общественный резонанс. После форума мы пообщались с управляющим банка «Открытие» в Республике Бурятия Анатолием Семёновым о том, где предпринимателям брать средства на старт проекта, что при этом нужно учитывать и как разделять личные средства и денежные ресурсы компании. Банк «Открытие» выступил партнёром форума «Мой бизнес».

– Анатолий, на что предпринимателю нужно обратить внимание при обращении в банк?

– В первую очередь – на надёжность банка, его историю, участие государства. И уже во вторую очередь – «примерить» на себя, на свой бизнес условия, предлагаемые банком, и выбрать наиболее подходящие.

– Как считаете, сегодня удачное время для бизнеса?

– По крайней мере, интересное – точно. Я сейчас завидую многим начинающим предпринимателям, потому что сегодня реализуется пакет мер государственной поддержки. Существуют ниши, с которых можно начинать бизнес, и вас никто не ограничивает в их выборе. Финансы для старта бизнеса стали доступнее и в фондах поддержки, и в банках. Развивающая информация в открытом доступе.

Общая тенденция развития малого и среднего предпринимательства положительна. При усилии всех сторон бизнес в стране будет развиваться – в этом заинтересованы и сам хозяин бизнеса, и банк, и, конечно, государство.

– Сотрудничество банка с начинающими предпринимателями отличается от работы с опытными бизнесменами?

– Конечно! Клиент, имеющий многолетний бизнес-опыт, с фиксированным устойчивым финансовым положением на рынке, с положительной репутацией, имеет определённую преференцию и лояльность со стороны банка. Банк, как правило, готовит для таких клиентов индивидуальные предложения. Что же касается начинающего предпринимателя, здесь банк предлагает сотрудничество на стандартных условиях, принятых в конкретном банке.

– Анатолий, в России до 2024 года реализуется нацпроект «Малое и среднее предпринимательство (МСП) и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». Как сделать бизнес движущей силой российской экономики?

– Среди задач нацпроекта – увеличить число занятых в МСП с 19 до 25 млн россиян. Доля малого и среднего бизнеса в ВВП за последующие 5 лет должна вырасти до 32,5%. В России реализуются государственные меры поддержки (займы, гранты, гарантии, льготы в налогообложении и т. п.), в которых участвуют банки (льготное кредитование, организация акций, обучающих тренингов и форумов). Однако и предпринимателю необходимо активно продвигать собственную торговую марку, создавать продукт с широким потребительским спросом или точечно с высоким спросом, обращать внимание на привлекательность упаковки, не забывать о рекламе и, конечно, развивать личный бренд. Надо мыслить нестандартно! Быть современным и слышать молодое поколение. Быть социально активным. Немедленно реагировать на запросы клиентов. Придавать большое значение сервису. Быть гибким и помнить про конкуренцию. И всегда учиться.

– А где предприниматель может взять средства на старт проекта?
– Существуют два источника – вы и ваш новый бизнес. Рассчитывайте либо только на те средства, что есть сейчас, либо на те, что можно выручить от продажи личного имущества. Также деньги можно попросить взаймы.

В банках взять деньги под новый бизнес без кредитной истории практически нереально.

Остаются потребительские кредиты. Они возможны, если у вас есть стабильный источник дохода. Банк при рассмотрении заявки может анализировать информацию о кредитной истории собственников и топ-менеджеров компании. Наличие в кредитной истории физических лиц длительных просрочек негативно скажется на вероятности получения кредита юрлицом. Официально вам этого не скажут, но причина может быть в этом.

На стартовом этапе, если вы решили привлечь заёмные средства, старайтесь хеджировать их стабильным и регулярным доходом. Если есть возможность совмещать работу по найму с раскруткой бизнеса, делайте это. Взнос по кредиту не должен быть обременительным для вашего дохода от работы по найму. Если же вы полностью посвятите себя проекту, то обязательно учитывайте платежи по кредитам.

Отмечу, что под новый проект можно постараться получить средства из госбюджета или с помощью краудфандинговых площадок. Однако чаще всего государственная поддержка ориентирована на приоритетные для экономики отрасли и имеет ограничения. Разные краудфандинговые ресурсы также имеют свои требования к проектам.

Главное, что необходимо сделать предпринимателю, – разделить личный кошелек и финансы компании. Ни в коем случае не воспринимайте бюджет компании как часть личного бюджета. Даже если вы являетесь единоличным собственником бизнеса. Даже если бизнес является вашим единственным источником дохода. Это сделать непросто, поскольку привязанность бизнесмена к собственному делу сильна.

– Как это сделать?

– Есть простой способ – вести отчётность личных и бизнес-доходов и расходов в виде Excel-таблицы или на бумаге. Возьмите два отдельных листа. На одном их них хотя бы в течение месяца записывайте все доходы и расходы бизнеса и посчитайте дельту – разницу между доходами (выручка от реализации услуг) и расходами (на аренду, закуп материалов, налоги и т. п.). Это и будет финансовый результат вашего бизнеса. Прибыль, которую сгенерировал ваш бизнес.

На другом листе записывайте все доходы и расходы вашего личного бюджета. Причём прибыль от бизнеса может быть лишь частью ваших доходов. Из доходов вы вычитаете все свои расходы. В итоге вы получите дельту и поймёте, сколько же у вас денег остаётся. Они будут формировать ваш капитал, который вы можете инвестировать.

Следующим важным шагом после раздельного подсчёта доходов и расходов бизнеса, личных доходов и расходов будет реальное разделение денежных потоков. Каким образом? В течение месяца не заглядывайте в сейф компании вообще.

Через месяц нужно сделать фактическую сверку и посмотреть, сколько чистой прибыли на самом деле сгенерировал ваш бизнес. Далее необходимо оценить, сколько из этой прибыли вы можете изъять без негативных последствий для бизнеса и с сохранением возможности для его роста. Таким образом вы поймёте, сколько реально производит ваш бизнес и сколько из него вы можете изымать и тратить на свои личные нужды.

Также важно помнить, что главное, к чему приходит каждый начинающий предприниматель, – это необходимость пересмотреть отношение к имеющимся доходам и существующему уровню жизни. В любой момент ваш начинающийся бизнес может потребовать поддержки.

Есть сезонность в бизнесе, мировые и локальные спады потребления, продукты-заменители, которые могут представлять угрозу для вашего бизнеса. Поэтому пересмотрите и сократите свои расходы, а сэкономленные деньги вкладывайте либо в бизнес, либо в подушку безопасности. Ведите учёт этих затрат и сохраняйте все связанные с ними документы. При кредитовании банк может уделить дополнительное внимание таким расходам собственника.

– По мере развития бизнеса подход к управлению финансами меняется?

– Он должен измениться. Цель такой трансформации – повысить отдачу от вложенных средств. Первый шаг – выстроить систему учёта, и в последующем – автоматизировать её. Необходимо повысить прозрачность финансов компании как для собственников бизнеса, так и для внешних пользователей – банков и инвесторов.

Советую вам продумать не только официальный налоговый учёт, но и управленческий, что особенно актуально при применении упрощённых налоговых режимов. Вы можете начать ведение учёта с простейших Excel-таблиц, однако если вы на старте понимаете, что объём данных будет существенным, то заложите расходы на покупку специализированных систем учёта. В будущем, когда банк или инвестор захочет узнать о вашем бизнесе подробнее, вы обязательно похвалите себя за такое рациональное решение.

Часто взгляд предпринимателя на финансы компании отличается от подходов банков и инвесторов к анализу. Из-за этого, когда компания обращается за кредитами, возникает необходимость «адаптации» данных под требования банка. В этой ситуации привлеките сотрудника с финансовыми и бухгалтерскими компетенциями. Он поможет трансформировать систему учёта таким образом, чтобы данные по финансам компании были понятны любому из пользователей.

Кроме того, обратите внимание на источники финансирования бизнеса и действующую налоговую нагрузку. Используйте легальные инструменты оптимизации налогов. В отношении налоговой нагрузки обратите внимание на регулярное сравнение выбранной системы налогообложения с действующими видами в условиях изменения вашего бизнеса.

Если на начальном этапе наличные затраты высоки, то при определённом масштабе бизнеса и работе в некоторых отраслях выгоднее максимально перевести расходы по бизнесу в официальную плоскость, так как плюсы и возможности, которые при этом открываются (в том числе доступность и стоимость банковских кредитов, возможность участия в некоторых торгах и конкурсах), перевешивают возможное увеличение налогов.

Посмотрите оптимальность действующих тарифов вашего банка, изучите все варианты. Имейте счёт в надёжном банке (а лучше – в двух), но основные обороты держите в одном. Банки лояльно относятся к компаниям, которые обслуживаются по РКО, так как на основе анализа поступлений и расходов по счёту банк уже сформировал представление о клиенте.

При наличии стабильных оборотов уже через 3–6 месяцев банк может установить вам лимит овердрафта. Размер его может быть до 50% от оборота по счёту. В последнее время банки нередко делают это по собственной инициативе, без запроса со стороны клиента. Всем уже известны так называемые PACL (pre-approved cash loan) – предложения банков перекредитовать ипотеку или кредит. Вот для ИП и предприятий это уже тоже начинает работать. Причём данный вид кредита не требует обеспечения (залогов и поручительства), прост в оформлении, вы не платите ничего, если не пользуетесь им, но, если надо в момент провести платежи, а денег на счёте недостаточно, это позволяет закрыть кратковременный кассовый разрыв. Ещё один плюс овердрафта – ваш бизнес сможет легко сформировать положительную кредитную историю.

К кредитованию нужно относиться осторожно, но и не бояться его. Нередко использование кредита также позволяет экономить, как бы парадоксально это ни звучало. Например, если есть возможность что-либо купить до наступления высокого сезона (стройматериалы зимой, продукты к новогоднему пику продаж и т. п.) или пересмотреть условия расчётов с поставщиками (оплата по факту вместо отсрочки), то может оказаться, что привлечение кредита даст бо́льшую выгоду, чем сохранение условий работы с поставщиками и покупателями или покупка в период подорожания.

В целом, банки при кредитовании компаний учитывают прозрачность бизнеса, уровень менеджмента, наличие резерва прочности (плана В), погружённость собственника и готовность подстраховать бизнес личным поручительством. Чем выше эти показатели, тем вероятнее положительное решение и тем ниже процентная ставка по кредиту.